A负债不可怕勇敢做“负翁”

　　穷人是为钱服务的，富人则让钱为他们服务，这不仅是穷人和富人的显著区别，也是两种截然不同的生活态度。其实负债并不可怕。合理地负债可以成为成就梦想的一个捷径。

　　B负债消费 享受生活

　　长期以来，“负债”被崇尚节俭的中国人引以为耻，事实上通过合理的透支和借贷不但不会影响正常的个人、家庭财务结构，还可以很大程度上提高你的生活质量。

　　常见的负债消费都出现在大宗商品的购买上。现在绝大多数人都已经接受了贷款买车、买房的观念，而几乎每家银行都为信用卡开通了分期付款功能，这无疑也是一种典型的负债消费，甚至信用卡本身也是个人负债的一种。

　　一般来说目前常见的个人“负债”工具主要有以下几种：信用卡、银行专项贷款、个人消费贷款、专业金融公司服务和政府补贴型的专用贷款。就这几种方式来看，常见也容易用到的无疑是信用卡，只要在规定额度内，消费者无需申请即可轻松借到钱，而且在一定时间内也无需为之承担利息，很适合日常的小额花费。对于金额稍大一些的消费，各银行也通过分期付款这样的方式为消费者提供了更多的选择，可以直接办理某笔业务的分期，也可以针对某个月的账单而事后申请分期，有时银行还会和商家携手推出免息分期的优惠，而针对家装和汽车消费的专用分期产品，授权额度则会高达数十万。

　　银行专用贷款其实主要是指房贷和车贷。个人消费贷款其实也需要申请者提供明确的用途说明，只是并不限定在某个方面，这类贷款有信用贷款和抵押贷款两种，前者对申请者个人信用和职业、收入等要求较高，额度一般也比较少，利率也会稍微高一些。专业金融公司提供的消费借贷业务目前也以汽车消费为主，通用、大众等知名厂商都已在国内广泛开展业务，但其利率一般要高于银行车贷产品。后一种政府补贴型的贷款主要是住房公积金，现在国内很多地方的公积金管理中心都推出了“装修贷款”业务，其利率稍低，对于符合条件的申请者很有吸引力。

　　这些负债工具，可以助您更快地实现购车、购房、装修、旅游的梦想，但是可供选择的工具越多，就越需要冷静的分析你真正的需求，做到合理、适度地消费。

　　C负债创业 以小博大

　　充足的资本金是创业必备的条件。即使你有一项高科技的成果、有一个高利润的项目或者有着丰富的从业经验又或者你是什么优势也不具备的下岗工人，只要你想开始自己创业，都会面临创业资金筹措的问题。

　　其实大可不必因为一时手头资金的捉襟见肘，而失掉了创业的激情。创业者完全可以借助丰富的金融工具和产品来获得创业的启动资金，其实有不少创业者已经通过这种以小搏大的方式发了家。

　　现在也有很多创业优惠政策在帮助获得创业资本，同时帮助降低创业资本使用的利息率。除了政府担保的贷款外，目前银行也有一些产品适用于起步阶段的投资者进行负债创业。

　　经营贷款就是一款专门针对具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，可获得 10至500万元的授信额度，创业达一定规模或其他条件较好的甚至可获得高不超过1000万元的授信额度。经营贷款的授信期限长可达10年。

　　除了单一抵押物之外，银行还推出一种个人综合授信，就是银行根据个人的资产状况，如现有的房产、金融性资产，其他的担保、个人信用等状况综合给出一个授信额度。贷款人可以一次性提交相关资料，在银行整体评估的基础上获得一个相对较高的额度。相比起房产抵押贷款来说，综合授信额度的方式更加灵活。个人只要申请成功，就可以像企业那样获得一个总的授信额度，综合授信的有效期一般为3年，长不得超过5年。在综合授信额度之内，个人可以随时根据自己的需求进行贷款的申请，如果有资金了也可以随时还款。

　　但是负债创业要切记的是，负债本身不是目的，重要的是项目投资收益。举债创业是神奇的工具，但务必妥善运用。

    D负债投资 撬起财富

　　我们可以用“借鸡生蛋”来形容负债投资，拿别人的钱进行投资，大部分的收益却可以纳入自己的囊中。毫无疑问，这是个非常不错的主意。但用融资来进行投资，并不是一件那么简单的事情。必须寻找到可行的路径。房产投资、黄金投资以及一些杠杆基金投资都是可行的负债投资模式。相对来说，房产投资是容易获得银行借贷支持的一种渠道。由房地产市场诞生的大量富翁，无论是开发商还是房产投资客，往往都是从“负翁”们开始的。

　　E精明“负翁”锦绣“钱”程

　　虽然负债消费能提前实现自己的很多生活梦想，负债创业能降低行业的资金门槛，但是其风险和“缺陷”也是显而易见的，需要特别做好负债前后的管理，控制负债比例。建议家庭负债先要预留家庭备用金，以备不时之需。同时用保险来补漏也是很好的选择，花一份小钱，多一份保障。只有学会合理负债，才能走向成功。