时至年末，银行除了面临着存贷比考核的压力，今年不同的地方还在于，曾被视为揽储利器的超短期高收益理财产品，在今年9月被监管部门叫停发售，无疑给在季末顶着存贷比考核重压的银行雪上加霜。

　　上周，成都商报记者采访多家银行以后发现，今年银行没有了超短期理财产品这一吸储利器后，部分银行在重压之下，使出浑身解数以新的应对之策“弥补”。如超短期理财产品穿上“马甲”后继续发行、推出高息大额定制存款、定存贴息、加大员工年末考核力度等，手段可谓是五花八门，其背后原因无非只有一个年关之前完成存款任务，达标存贷比考核。

　　禁30天理财产品

　　31天产品悄然发售

　　今年6月，银监会明确要求不得通过短期和违规提高收益率等手段变相高息揽储。随后，9月30日，银监会再发《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，强调禁止以高息揽存的方式调节监管指标。

　　其后，在11月的第四次经济金融形势通报分析会上，银监会再次强调“严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利”。有消息称，银监会主席尚福林还在该会议上要求，“原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。”

　　于是，银行在年关到来之前，失去了超短期高收益理财产品这一揽储“利器”。虽然12月5日，近三年来存款准备金率正式下调，此次下调将会有近4000亿元的资金释放，但是似乎还是不能解除银行缺钱的问题。

　　一位中外合资银行人士坦言：“之前，银行压着时点发行超短期理财产品来吸收存款非常普遍，对存款规模的‘贡献度’也较大。现在暂停销售之后，预计会较大程度上增加银行年末存款压力。”

　　虽然在11月底时，投资期限在30天内的理财产品在市场上逐渐消失，但没隔多久，一批理财期限为31~40天的理财产品悄然现身。如成都商报记者就收到某大型股份制银行发来的短信称，该行11月28日发行的32天理财产品，10万元起购，预计年化收益率5.2%。而另一国有银行网点公告称，在11月20日发售了一款人民币理财产品，投资期限为31天，预计年收益4.30%。

　　原来部分银行为了吸储，纷纷给原有的短期理财产品穿上“马甲”，将其投资期限延长几天，重新发行。一位银行业内人士告诉记者，“到年底了，各大银行的揽储压力加大，银监会在此时叫停投资期限为30天内的理财产品，无疑是给银行当头一棒。银行为了生存，也只能‘见招拆招’，期限31天的理财产品，总不在一个月之内吧。”他称，“这样既回避了禁发30天期限内理财产品的规定，也不会给银行业务的完成以及客户带来太大的不便。”

　　穿上“马甲”

　　变身开放式理财产品

　　上周，成都商报记者走访在蓉的多家银行网点后发现，除了将原本30天期限的理财产品延长至31天或者40天，银行迫于存款压力，还加大力度发行“开放型”理财产品、“7天滚动型”等不固定期限的理财产品。

　　据了解，滚动型理财产品也称开放式产品。以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，则自动进入下一个投资周期。部分滚动型产品是复利型产品，也就是说客户当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。

　　红星路上一大型商业银行网点内的理财经理告诉记者，开放式理财产品没有固定到期日，只要是在产品开放期内，投资者都可以根据自己的意愿进行申购或赎回，只要满足低持有份额，投资者可以随意增加或者减少投资本金。

　　记者调查发现，发行开放式理财产品的银行不在少数，如上文所提到的商业银行就有发行无固定期限的理财产品。上述理财经理介绍，“随时买，可以随时赎回，当天赎回的话没有利息，次日赎回就有一天的利息”。目前，客户可获得的预期高年化收益率为1.8%～2.2%，这比之前的1.6%有所提高。另外其他商业银行也有7天增利的人民币理财产品，7天一个周期的滚动；或者按月开放资产组合型人民币理财产品等。

　　“在目前短期理财产品叫停的特殊时期，滚动型循环理财产品或将成为一种好的接替短期理财产品的品种。”上述理财经理说。
大额现金受青睐

　　推“高息定制存款”

　　成都商报记者在调查中发现，相对于购买理财产品，银行的客户经理们对大额的现金存款，特别是公司存款更感兴趣。

　　上周，记者以客户的身份，称“有千万元短期闲置资金想要理财”，多家银行的理财经理都表现出了相当大的兴趣，纷纷要求留下电话，等推出高收益“活动”的时候再联系。一家国有银行的客户经理坦言：“现在每家银行都缺资金，不只我们。”据了解，此前曾有媒体在暗访过程中得知某商业行开出了1000万元存36天年化收益率为6%的优惠。

　　是否真的可办这种大额定制存款？收益究竟会有多高？成都商报记者暗访过程中，一股份制银行的大堂经理也表示：“大额现金的话我们可以做定制存款，收益也还是不错的，不过具体的利息是多少，我还要问一下分行。”

　　其后，记者采访了一家全国性股份制城市商业银行个金部的工作人员，该工作人员称，一些存贷比紧张的银行的确会办大额定制存款或者协议存款，客户只要有较大额度的资金，就可以签约协议存款，“这种业务在年末这种考核点会比较多，至于收益是多少，需要银行根据客户的资金额度、还有存款期限的长短而定，不同的银行会给出不同的收益，客户也可以和银行协商。”

　　屡禁不止

　　仍有银行“存就送礼”

　　尽管监管加强，不过仍有部分银行迫于存款压力，不得不顶风作案以完成任务。一位中外合资银行人士就对成都商报记者坦言，“存款压力加大后，银行可能会从别处变通，不一定在理财产品方面，年末为存款返点的银行并不少。”

　　除了可获得高息的大额定制存款以外，存钱送礼、定存贴息是部分银行常做的揽储手法。记者上周五在位于东大街的贵阳银行网点的LED显示屏上看到“在10月1日～12月30日期间，凡年满50周岁到我行办理一年期以上定期储蓄存款，可获赠精美礼物一份”的宣传。

　　记者随后进入该贵阳银行网点，以客户的身份进行了解。该网点的大堂经理表示，只要在今年内办1年期定期存款，都可以获得银行提供的不同价值的礼品，存款额度的要求是3万元、5万元、10万元三档，不过目前只有10万元存款的客户可以享受赠品，因为“目前只剩下10万元档次的东西了”。

　　除此以外，记者从其他银行了解到，不少银行也有类似的存款送礼活动，一位大型国有商业银行的二级支行网点工作人员告诉记者，“虽然我们已经完成省分行给我们的任务，但是市分行的任务还没完成，所以我们还是会有一些活动来吸引存款，一般就是送加油票、洗车票等。”

　　员工年末冲刺

　　内部考核奖惩并举

　　除了吸引客户，银行对员工也是做足了工夫，以激励员工拉回更多的存款。一位股份制银行客户经理向记者介绍，平常是客户经理忙着拉存款，一旦到了考核的关头，银行全员都把拉存款作为要任务，“尤其是到了现在年末大考核的时候，大家都会千方百计求人来网点存钱。”

　　据悉，每当银行感到存款压力迎面扑来之际，银行员工都会或多或少分到揽储任务。银行柜员分配的任务较少，但动辄20万元以上的揽储任务对他们来说，足以令人焦头烂额，只好无奈地号召亲朋好友把闲散资金存入银行。

　　一家国有商业银行省分行的工作人员告诉成都商报记者，“我虽然不是客户经理，存款压力没有客户经理那么大，但是仍有各项指标要考核，如个人账户、对公账户、银行卡、信用卡、保险卡等业务都有指标要求。”

　　完不成指标怎么办？该工作人员说，“我们是倒扣法，每月有一定额度的考核指标，没完成一项就扣，我上个月就因为各项指标没完成被扣了。”有银行业内人士向记者透露，有些银行为了完成账户和开卡任务，会请中介专门找人来开存款为0元的账户；为了完成保险卡、基金销售一类的任务，有些银行网点负责人会在考核前自行买入能够完成任务的保险卡和基金，然后要求内部人员自行消化。

　　有些银行实施的是倒扣法，而有些银行则实施激励法。一城商行的工作人员告诉记者，“我们去年也是倒扣法，但是今年我们实行重奖，重奖之下出勇夫嘛。”该工作人员向记者举例，今年他们行里面规定，奖金额度直接跟当月存款增长数挂钩。比如，前月的平均值是550万元，增长了50万元，就额外奖励5万。