核心提示：
家住东城的苏先生39岁，在开发区的一家企业担任高管，月收入1万元，年薪约12万元，妻子陈女士今年36岁，私企普通员工，税后月收入3000元，年薪约4万元。两人结婚10年，有一辆价值12万元的小轿车，无贷款。夫妻...
家住东城的苏先生39岁，在开发区的一家企业担任高管，月收入1万元，年薪约12万元，妻子陈女士今年36岁，私企普通员工，税后月收入3000元，年薪约4万元。两人结婚10年，有一辆价值12万元的小轿车，无贷款。夫妻双方名下各有一套住房，秦先生名下住房每月还贷2000元，陈女士名下住房刚开始还贷，每月还贷约1200元。两人其余月支出大概5000元。孩子上小学，夫妻双方目前有五险一金，妻子幼年时父母为其购买了一份20年期终身养老保险，秦先生则无任何商业保险。
理财目标
1.五年后换一套大一点的房子，再购置一辆轿车；2.为孩子准备上大学的教育金；3.养老金储备。
理财师简介
纪合申 CFP(国际金融理财师)，建设银行东营分行财富管理中心财富顾问
苏先生家庭财务分析：
一、存款比例比较单一，可建议拿出目前现有25万元活期进行一些配置，10万元投资目前各大银行比较稳妥的债券型理财产品，一年期限为宜，收益在5%左右。再拿出2万至5万元进行基金投资，作为提高综合收益的手段，同时控制投资比例，适当控制风险。剩下资金可用作定期储蓄，购买国债或定期存款，以备临时周转。
二、家庭负债比例有点偏重，房贷压力较大，贷款月支出达到月收入的50%，已接近临界值。建议尽量拉大还款周期，若已是大还款周期，建议适当多次做部分提前还款，减少月供。月结余5000可拿出10%-20%投资一份投资连结险，用作教育储蓄。
三、家庭保障明显不足，作为私企工作人员，工作时间相对会不固定，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。因为妻子已经购有终身养老保险，因此目前丈夫秦先生还需购买一份终身养老保险。
理财建议：
一、换房和购车计划，换房有如下三种情况：
1、除非房价调整或者家庭收入大幅提高，暂时不再建议5年内换房。2、如果5年期间，苏先生创业取得成功，可建议进行二次换房，一次性付清。3、如果秦先生父母西城的住房面临拆迁，先考虑置换掉，将父母搬至苏先生的西城住房居住，拆迁费用可用来二次购房。5年后建议贷款购置一辆 10万以内小型轿车，为妻子陈女士之用，留下更多可用资金供家庭支出。
二、子女教育费用可通过定投实现，市面上有各类按月定投产品，以基金定投和投资连结险为主。可以进行每月2000元左右定投。至孩子上大学时(十年后)，将会有一笔较大资金，足以满足大学费用。
三、适当增加养老计划安排，作为养老金的补充。建议以股票基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金。另外保险也是补充养老金的一个方法，通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求，保障额度约为100万元，年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似，大约需补充保障额度80万元，年缴保费大约为1.2万元。现阶段家庭压力较大，可考虑使用逐步增加保障的方式，如先选用一些月缴型的保险等。孩子保障可适当偏重意外险和重疾险。
理财师纪合申建议居民，家庭理财规划宜做到未雨绸缪，早做规划；要及早安排家庭主要收入者的保险规划，为家庭做好风险保障。对于大额投资，尤其是住房投资，在目前对房地产行业宏观调控越来越紧的情况下，一定要量力而行，谨慎投资，避免出现还款压力过大的情况。
你可能月薪过三千元，在周围人中已经算得上是中等收入，但为什么一年下来你的账户上却增加不了多少钱。而周围一些工资不如你多的朋友，账户上却增加了一个个让你感到吃惊的数字。
