0546房产网(东营房产网) 讯 今年以来,央行先后进行了五次降息。五年期以上的贷款基准利率从6.15%降到了4.9%。但对于大多数银行来说,房贷利息变更要从次年元旦开始执行,这意味着,今年五次降息的红利将于元旦集中释放,房贷族们该考虑提前还款了。

　　等额本金还款方式

　　适合提前还款

　　市民李先生在2014年申请了35万元的商业住房贷款,按照等额本金的方式来还款,30年还完。利率按照当时的基准利率确定为6.55%,2014年11月的那次降息,他的房贷利率由6.55%下降为了6.15%。2015年,央行先后五次降息,等到2016年1月,他的房贷利率将降为4.9%。他告诉记者:“之前降息的时候我去银行咨询过,工作人员告诉我,房贷利率调整要等到次年元旦起才开始执行。所以这两天我琢磨着去更改还款方式,把还款期限更改为20年。”

　　据了解,李先生在过去的近两年时间里,已经归还了本金1.5万元左右,贷款金额还剩33.5万元。如果仍按30年的还款期限来归还,他要在剩余28年的时间里归还本息56.5万元左右。但如果他改为20年还完,则只需归还本息50万元左右,相当于节省了6.5万元。

　　如果不更改还款方式,明年1月份开始,他的初始还款金额为2365元左右,以后逐月递减,每月归还997元的本金;而如果改为20年还完,那么明年1月份,他的初始还款金额为2764元左右,以后逐月递减,每月归还1396元的本金。李先生说:“初始还款金额从每月2300多变为2700多,其实还款压力并没有明显增加,但总共能节省下6.5万元的房贷开支,我觉得还是很划算的。”

　　不过,记者走访市内多家银行了解到,一旦选择提前还款,缩短还款周期,就不能改回来了。工作人员给记者举了个例子:“像李先生这样,他把还款期限改为20年,是可以的;但如果还了几个月后,发现压力比较大,想再改回30年,就改不了了,所以提醒广大市民,如果决定缩短还款年限,一定要想清楚了再做决定。”

　　还贷年限已超一半

　　提前还款意义就不大

　　降息后提前还贷有讲究。还房贷之前,好算一笔账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,如果还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

　　市民马先生在2010年申请了30万的商业住房贷款,20年还清,他选择的还款方式是等额本息。5年过去了,他的利息已经还掉了一半左右,他告诉记者:“我不准备提前还款,因为提前还款的目的是节省利息。但我还款时间已经超过5年,利息已经还了近一半,而且当时贷款的时候,房贷打了八五折,这个时候再提前还款意义不大。”

　　一位业内人士表示:“如果市民的房贷还款年限已经超过一半,再选择提前还款,是非常不划算的。比如说你总共需还20年,已经还款超过10年,该还的利息大头都付了,提前还的只是本金,并不会节省多少利息。”

　　据了解,大多数购房者的贷款期限都为五年以上,如果提前还贷、采用缩短贷款期限的方法,提高每月还款额,就可以有效减少利息支出。这样做,既不需要占用大量的资金,也不会影响投资计划。

　　是否提前还款　因人而异

　　投资能力强的市民可利用闲钱投资

　　事实上,降息通道中,是否提前还款也要因人而异。如果是安全意识强、投资比较保守的市民,可以选择用手中的闲钱提前还款;但如果是投资能力强的市民,则可以利用闲钱投资。

　　一位银行工作人员表示:“目前房贷的年利息成本为4.9%,如果你的投资收益能跑赢这个数字,那么可以选择不提前还款。”市民吴先生就是一位投资达人,他告诉记者:“目前我手中有6万闲钱,一部分投资到股市,每年的年化收益在20%左右;另一部分投资到了东营本地的互联网金融平台‘生金所’,年化收益在12%以上。所以我想充分利用这些闲钱投资,而不是提前还贷。”

　　“这段时间每天都会接到提前还贷的咨询电话,问的人比上月多了两成。”一商业银行个贷部负责人告诉本报记者,很多购房者在办理房贷时,跟银行签订的合同,利率大都是一年一调。随后,记者在采访中了解到,咨询提前还贷的人多,但实际行动的人少,提前还贷潮还未出现。

　　此外,如果未来家庭中可能有大额支出,比如生子、购车等,也不建议提前还款。

　　0546房产网(东营房产网)：房贷利息变更要从次年元旦开始执行,这意味着,今年五次降息的红利将于元旦集中释放,房贷族们该考虑提前还款了，以减轻负担，更划算。