自此,国人贷款买房的大门被打开,当时即有开发商开始借贷款大做文章,“零首付”在这一年出现。位于老国展附近的外销盘力鸿花园在北京首创零首付买房,并在当年售罄。此后,在首付上做文章的楼盘不断出现,在严格限制二套房首付比例的2014年,很多改善盘通过与第三方机构或银行合作,推出一成首付、50万首付等优惠政策吸引购房人签约。
20年间,“贷款买房”这个曾经的新鲜事儿正在变成每个家庭的选择。尤其是2008年以来,伴随北京房价的节节攀升,全款购房对于普通家庭逐渐变成不可能完成的任务,如果想改善居住条件,贷款成为必然选择。另外,由于国家的差别化信贷政策,首套自住用房的贷款一直受到鼓励,伴随着各类优惠条件,贷款买房的附加成本较低,综合房产的增值,贷款更容易被购房人所接受。
除了银行贷款外,近年来,很多房地产上下游企业也与银行开展合作,推出了房贷的衍生品。贷款,从流程复杂,普通人难以理解走入到每个家庭中。
正因为贷款在普通家庭购房消费中越来越重要的作用,房贷政策的调整总是直接地影响着楼市的起伏,一次利率的调整相对于开发商销售价格的微调显得更为重要。2009年房价暴涨的初,就源自2008年年底首套房利率七折优惠的出现。
降息、下调首付比例 楼市火热的前兆
房贷在楼市中扮演的角色,从当初的跑龙套已成为今日绝对的主角。但真正让人们重视到房贷在楼市中的重要性始于2007年至2009年间楼市剧烈的波动。
2007年,北京的房价成为脱缰的野马,此前密集的调控都未能减缓价格上涨的脚步。这一年,北京商品房均价为10661元/平方米,同比上涨44.6%。为遏制楼市疯狂发展的势头,央行在这一年先后10次上调存款准备金率,6次加息,同时对于二套房贷款首付比例、利率水平及认定标准进行了说明。虽然2007年整体的上涨局面并未改变,但楼市已经开始出现降温迹象,特别是投资购房需求明显得到遏制。
进入2008年,楼市出现剧烈调整,信贷政策也随着变化。上半年,为抑制投资需求,央行五次上调存款准备金率。下半年,为应对国际金融市场“金融海啸”的扩散和对于国内市场的不良影响,央行又先后五次下调存款准备金率和存贷款基准利率。这也是自2004年以后贷款利率的下调,房贷正式进入降息通道,多方等待的救市举措以降息方式拉开序幕。